ИСЖ отступает
– В 2018 – начале 2019 года широкое распространение имела продажа ИСЖ под видом депозитов. Это был типичный мисселинг – люди не понимали, какой именно финансовый продукт они приобретали. Например, в большинстве своем не знали, что при досрочном расторжении договора ИСЖ нельзя вернуть свои деньги полностью, поскольку они инвестированы в активы с определенным сроком. Всё это приводило к тому, что прозрение к клиенту приходило только тогда, когда он решал досрочно изъять свои средства. При этом могло пройти полгода, год, когда период охлаждения уже не действует, – рассказал Михаил Мамута.
Он напомнил, что для решения этой проблемы Центробанк выпустил указание, которое действует с 1 апреля 2019-го, с требованиями по раскрытию информации при продаже ИСЖ. Кроме того, с января вступили в силу стандарты Всероссийского союза страховщиков (ВСС), которые скорректировали практику продаж страховых продуктов через банки.
При этом упали и продажи этого вида страхования. Он потерял свое лидирующее положение, уступив место НСЖ (накопительное страхование жизни). По данным ВСС за девять месяцев 2019-го, сборы по ИСЖ – по сравнению с аналогичным периодом прошлого года – снизились на 32%.
– Страховщики жизни провели серьезную «работу над ошибками». В результате количество обращений по этому виду в абсолютных величинах незначительно. Так, в ВСС в 2019 году поступило 90 жалоб, в Банк России за девять месяцев 2019 года – 1700, что является одним из минимальных значений среди массовых видов страхования физлиц и составляет всего 5% от всех жалоб на страховщиков. При этом на страхование жизни приходится около трети всех страховых сборов, – уточнил вице-президент ВСС Виктор Дубровин.
Сложный индекс
– Мы видим, что мисселинг вырос в других сегментах финансового рынка. В частности, в сегменте доверительного управления, при оказании брокерских услуг, например, открытии ИИС, – отметил Михаил Мамута в разговоре с «Известиями».
Представитель Центробанка привел и конкретный пример мисселинга, на который пожаловалась одна из клиенток.
– Женщина в возрасте около 70 лет пришла в банк перезаключать договор вклада. Вернулась с договором домой, показала детям. Оказывается, она через доверительное управление купила сложный индекс, в базу расчета которого входят иностранные и российские бумаги, – рассказал Михаил Мамута. – Мы постоянно следим за смещением зон мисселинга. Если он где-то проявляется, как в упомянутом мной случае с продажей индекса, мы не только урегулируем конкретную проблему, чтобы банк всё вернул гражданину, но исследуем проблему. Важно понять, носил ли этот случай единичный характер или риск «встроен» в бизнес-модель кредитной организации.
По его мнению, для устранения проблемы важно принять федеральный закон о защите розничных инвесторов, работа над которым завершается в настоящее время.
– Мисселинг в значительной степени базируется именно на том, что сейчас закон допускает неполное раскрытие информации потребителю, – уточнил представитель ЦБ. – Как только это станет незаконным не только по ИСЖ, но и по всем остальным финансовым инструментам, у нас будет значительно больше возможностей пресекать такие практики.
– Мы считаем, что назрела необходимость регуляторного введения правил продажи финансовых продуктов банками. Мы сталкивались с массовыми случаями мисселинга, недобросовестной продажи как собственных продуктов банков, так и при агентских продажах через банковские каналы, – сообщила банкирам Эльвира Набиуллина.
Не верить на слово
– Проблема мисселинга – одна из ключевых с точки зрения потенциальных рисков и нарушения прав потребителей финансовых услуг. Поэтому необходимы шаги по более эффективному регулированию продажи сложных финансовых продуктов и услуг, которое должно учитывать, что потребители не всегда понимают их риски, – подтверждает и советник директора проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности Анна Зеленцова.
О необходимости законодательно отрегулировать статус мисселинга заявила и эксперт Национального центра финансовой грамотности Анна Заикина.
– Формально такие продажи являются не нарушением закона, а недобросовестной практикой. Бороться с этим довольно затруднительно, поскольку клиент подписывает договор, где подробно описан финансовый продукт или услуга. И тем самым подтверждает, что проинформирован, хотя многие даже не глядят в документы, доверяя словам менеджера, – прокомментировала эксперт.
Она советует не забывать, что сотрудники банков заинтересованы в комиссионных, поэтому их рекомендация не может быть основанием для принятия решения. Нужно обязательно внимательно изучить договор, ознакомиться с условиями и самим инструментом.
– Иногда то, что прописано в договоре, существенно отличается от обещанного на словах, – полагает Анна Зеленцова.
Поэтому не стоит подписывать документы, не оценив все условия и риски. Эксперт по финграмотности добавила, что важно помнить особенность инвестиционных продуктов, которые в отличие от банковских депозитов не гарантируют доходность, и чем выше обещанная доходность, тем выше ваш риск.
Свежие комментарии